我买了银行基金理财产品,为什么总是亏本?

近几年,这样的新闻比比皆是,很多人认为银行推荐的基金就一定是安全的,其实不尽然。

来看这样一个例子:

南京的林女士,过去一直在工商银行买保本型理财产品,到期后,在银行理财经理的推荐下,认购了一只银行代销的股票型基金,共45万元。

没过多久,女士急用钱想提前赎回,却发现不仅没赚钱,还亏损了14万本金。

一气之下,女士将工商银行告上法庭,最终,法院判决银行赔偿女士的全部损失。

这是怎么回事?

其实,在银行买理财产品,没想象中那么安全,一来可能遇到南京林女士遭遇的情况,二来银行本身也会销售高风险的产品。

很多人都默认银行理财是无风险的,其实不然。按照产品的发行主体来区分,银行理财产品可以分为3类,银行自营产品、银行代销产品、银行托管产品。我们先来说说南京这位女士遇到的情况——买银行代销产品遭遇“飞单”。

银行代销理财产品有严格的准入机制,需要从总行统一引入、审批和管理,未经总行审批、授权,分行不得自行组织代销产品。

如果这类银行代销产品出现亏损的情况,由发行机构或投资者承担,银行不担责。

但是,如果代销银行或理财经理在代理销售的过程中,存在违规行为,也就是我们常说的“飞单”,那么银行和理财经理需要承担相应的违规销售责任,赔偿投资者的全部或部分损失。

具体来说,违规的行为包括销售误导、故意隐瞒产品风险、未经授权销售产品等。

南京林女士遭遇就是飞单,工商银行理财经理在推荐银行代销理财产品时只宣传高收益,却不提存在风险。

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法院在判决中,认定理财经理不但没有清晰告知风险,而且存在不当推介,即把高风险的理财产品销售给稳健型的投资者。

这又涉及到我们要讲的另一个点,银行理财产品的风险分类。

按照风险等级来分类,银行理财产品一般可以分为R1~R5五档,风险等级由低到高。R1级风险很低,一般可以保证收益或者保本浮动收益,R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品,但是R3级以上就不能确保本金及收益了。当然,随着风险升高,一般对应的收益也高。

第一次去银行买理财产品时(必须在银行的网点),银行会让投资者做一份风险评估测试,以此来判断投资者的风险承受能力,从低到高依次为保守型、稳健型、成长型、进取型、激进型。

不同风险承受能力的客户只能买对应等级的或该等级以下的理财产品,比如说,南京林女士,她是稳健型投资者,那么她能购买的银行理财产品只能是R1或R2级别的,理财经理推荐时,也只能推荐R1或R2级别的理财产品。

工商银行推荐给她的股票型基金,风险明显超出了林女士能够承受的安全范围,所以法院判定理财经理不当推介。

银行销售的理财产品有很多种,为啥理财经理偏偏推荐给林女士这款?

据了解,代销理财产品的佣金一般比本行产品高,差额可能达上百倍,理财经理可能会为了绩效工资重点推荐这款产品。另外,银行有时会代销本行参股基金公司的产品,这种情况下,银行也免不了要重点推荐。

我是没有购买过银行的理财产品。

一方面是存取不灵活,另一方面银行的利率也没有很吸引我。

毕竟我目前资产分配之后,基本上能达到6%-8%之间的收益,还是比较满意的。

理财通,我没有用,之前朋友的微信被盗,里面的几百块钱到现在也没拿到,还是放余额宝吧,放心。

我个人一直在用余额宝,也投了里面的两支基金,眼看收益一天不如一天。

好在我是几种理财方式一起使用,毕竟鸡蛋不能放在同一个篮子里嘛。

关于理财,我说说我的看法吧,刚好今天不是很忙,希望能帮到大家。

我从2012年参加工作之后一直在学习理财投资,最初直接入了股市。(这个我接下来会讲)

2014开始投P2P,最初是试着投资,如约回款,尝到了甜头。

之后来者不拒,注册了好几家。银行存款和余额宝几乎倒空了。 教训随之而来。

2016年5月注册了“**创富” 六月就出现逾期。开始还出公告,承诺还款期。我没有怀疑。但Q群里有明眼人,发出了警告,组织大家维权。现没有结果,小亏990元。

这次的教训让我明白了网贷有风险,稳稳地是最重要的。

后来我主要是倾向于稳健投资,毕竟挣钱不易,加上我比较胆小,高风险高收益的我是不会去碰的。

理财新手的话,建议研究一些指数基金、货币基金和稳健的互联网金融,如果能达到年化率10%以上,你的资产7年就可以翻一番了。股票这种高风险的就不建议了。

可能因为我是金牛座的缘故吧,对赚钱天生很有热情。

2012年开始接触理财时,就直接入了股市。本金2万块,那时胆小,1.5万拿来买股票,其余的放余额宝了。

股票这点,我一开始主要看大牛买什么、大盘趋势怎么样,找个潜力比较好的一只股,中长期持有。但2015年时,股市的风已经吹到了大妈那里,整体行情看着很好,其实价格已经挺高位。所以

到2015年4月份,我就退出了。

算起来我已经很幸运了,归根结底还是刚好把握住了股市的时机,在崩盘前退出了,没有经历可怕的股灾,现在想想还是有点后怕。而且对于我这种菜鸟来说,股市风险大,也是很费精神的。所以大家在没有做好全盘皆输的准备时,千万千万不要轻易去碰股票。

逃过股市后,我基本就转向稳定的理财方式了。(虽然在P2P上亏几百块,但就当买个教训,还是值得的)

当时我的工资有8k,当时住没怎么花钱(和爸妈住),开销就是吃和服装、护肤品和平时生活开

销,一个月开销尽量4-5k,剩下4k就拿来定投。

决定定投前,要了解定投的产品和购买渠道,可以把几个能够定期存钱投资的方式都拿来对比。

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可以根据自己的情况做一个资产分配。

1 银行存款

单独用个新账户或者工资账户设立子账户,每月工资一到账就转入。但银行利息太少了,跑不过通胀。银行存款应该叫定存,算不上定投,看怎么理解,也就是一种强制存款的手段罢了。

2 基金定投

一般基金的风险(从大到小):股票基金>指数基金>债券基金>货币基金。

具体选什么基金还真得多方面研究下,结合当时的股票行情和未来预测等。只能说多学习摸索,不随意下手,看准了就买,我们也不可能只把钱存银行不投资对吧!

刚接触这块的小伙伴,建议还是可以固定期限,比较傻瓜式投资,不这么费时间。

3 货币基金

后来为了贪图方便,就直接放在腾讯理财通、余额宝,年化收益就3%左右,积少成多吧,非常懒人。每月定投2000,这笔钱用于应急资金,随时可以取出。

很多小白用户都会首选这个,毕竟比较安全,也没什么门槛。

4 互联网金融

2016年底开始,我定投的产品就是互联网金融理财产品了,因为也是选了比较稳健的理财平台,专服务体验也很好,可以满足我10%的年化收益率,又不用花时间去管理。

对于大部分人来说,对互联网金融的第一反应是P2P,但其实还有P2B。

P2B是个人对企业投资,我们可以了解企业的所有信息,知道钱借给谁,借款方如何做抵押,相对比较放心。

但P2B同时也是最难做的,因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

总结:

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我接触的主要就这么几种理财方式,比较适合普通投资者的,具体选哪种,看自身情况和投资好。

保本又灵活——选稳健的互联网金融理财(无界P2B)、货币基金(余额宝);

追求高收益的可能又能承担风险——考虑股票基金;

不想错过股市,又不想买个股——买指数基金。

总之理性投资理财就好!

分享的就这么多。有什么不对的也欢迎指正,我还很需要继续学习。

总之,做好理财还是对生活有很大帮助的。

另外多说一下,对于互联网金融的选择上,我也总结了几点比较有效的筛选方式。

以下几点建议,希望对大家有帮助:

1)看平台资质。首先应该看平台网站的备案、域名合法等信息。

2)看平台评价。投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道,以及在搜索引擎上的口碑。

3)看注册实缴资本。注册资本在一定程度呈现一家公司的实力,想现在一些平台注册资金是上千万的,但实缴却只有几十万,这样的平台你就要特别的谨慎和注意了。现在普遍要求理财平台注册实缴资金5000万元。

4)看管理团队。平台的管理团队是平台风控实力的决定性因素,包括高管团队的能力、态度(人品),这个可以自己实地考察,也可以参考大家对高管的评价等等,看看平台的人员的整体素质以及相关的专业程度怎样。

5)看理财项目。资产端是很重要的,最好是选择国企、上市企业的项目。当然还要切记,高收益伴随高风险,需根据自己风险承受能力,所以其次就是选择一个适合的收益范围,6-14%之间是比较好的。

6)看风控团队。平台的风险控制实力非常重要,可以选择国有金融机构风控、专业知名的风控团队的平台,比较有安全感。

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7)看是否有银行资金存管。如果有和银行进行资金存管会降低风险,说明平台所有交易都通过银行,用户资金不经过平台,保证用户资金安全。现在合规的理财平台基本都有银行存管,可以看到的有厦门国际银行、上海银行等等。

这几个步骤就是一个基本流程,不要觉得很复杂,自己具体分析一遍比问多少人都有用。

在综合以上因素后,基本可以选择一个比较稳健的理财平台。

前面也提到我主要的理财平台,基本是按照这几点进行筛选的。

补充:

看见有人私信问我有没有什么可以选择的平台。有一句废话我不知当讲不当讲——“收益和风险是成正比的”

但我要说说另一个观点:风险是客观的,但是主观是可以控制风险的。

比如炒股,同样是、高风险,你懂炒股,就比那些不懂炒股的风险低。 但是假如你跑去投P2P,也许没两个月就凉凉了…… 反过来,你是一个P2P达人,最近却转去炒股,你说你赔不赔?? 所以想要买“利率高又安全”的理财产品,你要选择一个你的智商驾驭的了,你完全能看懂的模式去做,否则你就只能去买银行理财产品或者余额宝了(收益低到不忍直视)。

可以透露下我本人买的理财产品,供大家参考:

1.余额宝,灵活随取,一定要留一部分资金(特别是对钱要求流动性大的!必备余额宝)

2.基金:南方品质优选灵活配置混合(主要是看中了它的稳,收益就一般了)

3.P2B:P2B我只投了无界。(一句话,用了四年,没有逾期过。)

最近无界有活动,推荐家人和朋友参加过,你们感兴趣也可以看看

/30162558.html (二维码自动识别)

纯属良心推荐。建议对理财感兴趣的可以看看,体验一下专业的论坛和服务,以后投资其他平台也有对比。

4、股票:说来惭愧。建议你们不要炒股,但是我自己本人还是有买的,最先开始是看美股,但是钱有限,所以就看万科和保利房地产股,现在已经有点慌了…..

5、保险:我觉得这种东西花点钱买个心安吧,毕竟也不知道明天和意外哪个先到来。特别是给家里的小孩和老人买一个,挺有必要的,我一般都是买重疾保险。

(有兴趣和能力的也可以去看看香港保险,可以减少人x币贬值的风险)

我的情况就这样。仅供参考。

毕竟每个人的情况不同。

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