余额宝利率一跌再跌说明了哪些问题?

最近受资金面宽松、短端利率下行的影响,以余额宝为代表的货币基金收益率一路走低,从4月下旬就跌破了4%,这几天只有2.6%了。

先来说说,为什么“宝宝类”理财产品收益不断走低?

自今年2月份起,余额宝设置了每日申购总量,从此前最高100万元调整到20万元,再降到10万元。

此外,将每天的取现额度从5万元降到1万元,并暂停了自动转入功能,采取每日限购。“每天上午9点定好闹钟抢余额宝额度”成为当时投资者的常态。

不过今年5月份起,余额宝开始接入博时基金、中欧基金等货币基金产品,尽管选择多了,但是收益率却在走低。

其实近几个月来,不仅是余额宝,整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。

货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。尤其是今年二季度以来,在实体企业融资难、经济下行压力加大等背景下,受益于政策驱动,市场流动性状况向好,因此货币基金可投的国债、金融债、同业存单等收益率全线下跌,导致收益萎缩。

同时,随着“T+0赎回提现业务”限制等监管政策的加码,弱化了货币基金申购赎回灵活的特点,货币基金也渐渐失宠,新成立产品数量骤降,存量规模增速也持续放缓。

据查阅公开信息发现,除了余额宝,不少宝宝产品的收益率4月以来也都呈下降趋势。截至2018年9月3日WIND统计,全市场600多只货币基金七日年化收益率平均为3.15%(含A类和B类),余额宝接入的多只货基七日年化收益率更是降到3%以下。

基于此,精选了几只近期收益比较靠前的货币基金,供大家参考:

虽然余额宝的收益率在不断的走低,但不可否认的是,余额宝从上线以来,确实也给我们带来了很多收益。

虽然说受市场影响严重,但面对收益率如此大的波动,特别是前段时间“支付宝法人变更,马云退出”的新闻一出,很多人不免心中开始打鼓,余额宝这类货币基金真的没有风险吗?还应该继续支持货币基金吗?

说来说去还是那句话,风险是有的。每一个理财平台,都具有风险,只是风险大小的问题。另外法人变更对我们确实没什么影响,支付宝同学已经给过回应:

是否值得继续支持余额宝,我们从总结3点看:

(1)货币基金的风险就是余额宝的风险。

货币基金对市场利率有很高的依存度,余额宝推出的时机很好,正是央行维持利率较高的阶段,如果央行开始实行宽松的货币政策,或者降低利率,那么货币基金的收益会迅速下降。

(2)余额宝虽然收益率在降,但它依然是一个较好的理财平台。虽然有风险,但比其他理财平台的风险还要小,背后有阿里巴巴,资金非常安全。

(3)即使收益下降了,但现在的收益,比银行储蓄还要高一些。而且,余额宝时不时发福利、随存随取等,对我们的生活来说还是非常便利的,日常使用的钱放在余额宝没什么大问题。

当然,在余额宝收益率走低的现在,大家不免有些忧虑,但除了余额宝,依然后很多稳健的理财产品可以选择。。

1.对于小额流动资金需求的投资者来说:“宝宝类”理财产品还是不错的选择,毕竟它比银行活期存款还要高9倍左右。

余额宝本质是货币基金。这类基金大同小异,目前阶段收益率大概能维持到4%左右。

风险有多大?

货币基金投向的底层资产是:如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

几乎都是挑了国内最不不容易出事的资产。

风险总体非常小。

所有的货币基金都是余额宝这个范畴的理财产品。最方便采购的,阿里旗下的蚂蚁财富、微信里面的理财通都能找到。

2.如果对于流动性没有太大要求的投资者:可以选择的范围就比较大了,可以考虑短期理财(券商+银行、P2P/P2B)、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。

(1)短期理财产品(券商+银行、P2P/P2B),多数收益略高于货币基金,但是流动性稍逊色。

在固定期限如30天~365天等,无法主动卖出。短期理财就是以流动性换取更高的收益。银行、券商、P2P/P2B等提供此类产品:

券商理财,平均年化收益率为4.66%,以20万元本金测算,一年的预期收益约为9320元,还是比较可观的。

P2P/P2B,固定收益产品,年化收益率在6%-14%之间,主要针对稳健的理财平台。

我目前也是将资金重仓在无界P2B,看重他们的稳健性。直白的说,P2B的产品来源门槛高,且风控更严。虽然收益率会比P2P略低1~2个点,但安全性却高很多。所以建议理财新手可以试试,感受一下专业的论坛和服务,之后投资别的平台也有对比。

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(2)大额存单和银行结构性存款。

综合部分银行公布的利率,近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%,要比普通的定期存款高一些。

此外,流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内,收益率在4%左右,不过现在不保本不保息,收益浮动等风险需要自己承担。

低风险的银行理财,举个例子:红旗下的银行存款。

活期0.35%起、定期3%左右,现在很多小银行存5年估计也能达到5%左右。

收益低,几乎可以说无风险。

红旗不倒,问题就不会太大。

极端保守的话,记住每个银行存款不要超过50万。50万以内,即便银行倒闭,还有保险公司全赔的。

(3)国债逆回购。

本质就是一种短期贷款。你通过国债回购市场把自己的资金借出去,获得固定的利息收益,别人拿国债作抵押,到期还本付息。

一般情况下,长期国债逆回购品种收益率水平并不高。但是随着季末、年末的临近,国债逆回购各品种收益率很有可能进一步飙升,收益高到10%也有,需要好好选择分析。

最后再单独讲一下资产配置。

对于一般个人或家庭来说,资产配置的基础就是保住本金,然后在此基础上能步步为营实现更大的财富增值。

普通家庭,40-50%的资产建议投低风险理财产品,银行储蓄,货币基金,个别稳健的P2B。同时配置基础保险,做合理的人生风险对冲。

剩下的30%可以追求一定的财富增值,稳健的P2P/P2B,基金定投等。

另外剩下的20%可以做进攻,中头部P2P平台,股票基金。如果风险偏好大,可以进一步涉足诸如区块链这样的“投机品”。

另外,如果没有太大的财富基数,或者拥有一流的投资理财能力的话,尽量不要妄想可以靠投资理财来逃避工作、到处逍遥自在。

见过最愚蠢的人,莫过于高杠杆举债ALL IN 股市或者P2P。

最后,一定思考一下自己到底想不想成为一个合格、理性的投资人。

愿意每一天都花时间去训练自己的独立思考能。

5分钟也好,50分钟也好,一定要努力。

如果不是,那么请把钱乖乖放回银行。

说了这么多,最重要是找到适合自己的理财产品。产品其实没有对错,衡量自己的风险承受能力,找到适合的,就是对的。

比如我偏好稳健的理财方式,而P2B的期限不长,又能满足我10%左右的理财收益,所以也就主要放在无界平台理财了。

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