银行的理财产品与基金在本质上有什么不同,在操作上又有什么不同?

银行理财产品和基金都是比较常见的理财方式,下面我们就来说说它们有什么区别,看看哪个「更香」:

进入移动互联网时代,理财变得越来越方便,一部手机就可以搞定。我们经常听到身边的朋友说今天我买了个理财诸如此类的话,你知道这代表着什么吗?

其实「买了个理财」的表述是不严谨的,把话说全了,应该是「买了个理财产品」。而且这里说的理财产品,是狭义的,一般指的是商业银行按照约定条件和实际投资收益情况,向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本型理财产品,下面蛋黄超人说理财产品,就都是说狭义的了;而广义的理财产品,还包括基金、保险等投资方式。

小伙伴揣着自己这几年攒下的万儿八千,本来想从今日起学人投资,好好打理自己的钱,争取早日实现财务自由。可一踏进银行营业厅的门口,就蒙圈了:五花八门各种要帮你管钱的产品,选哪个好呢?

先说理财产品。我们到哪家银行去买理财产品,一般来说买到的大部分都是那家银行自己发行的理财产品,当然也会代销其他银行发行的理财产品,但是比例不高。假设我们打开 A 银行官网,在「个人理财产品」那一栏发现 B 银行理财产品,后面有个括号,里面写着「代销 B 银行理财」。这就说明这个产品不是 A 银行自己发行的,而是 B 银行发行的,A 银行是代销,也就是帮同行卖货。

那你知道基金是谁发行的吗?是基金管理公司。所以理财产品和基金的第一个不同,就是背后的发行主体不同。不过你在银行营业厅里会发现,银行也卖基金,那和代销别家银行的理财产品一样,只是把它当做一个渠道。

既然都是做理财,那我们就要考察两者之间哪个更能为我们赚多一点。

基金之中有一个类别叫货币基金,指的是基金管理公司会把资金投向定期存款、短期债券、央行票据等风险极低的投资品种。货币基金不会投到股票这种风险较高的投资品种上面,所以低风险带来的相应就是低收益,而理财产品和货币基金的收益率差不多,都在 5% 左右。而且货币基金比起理财产品还有一个好处,就是分红会免利息税,这就省下了一笔钱。

在流动性上,货币基金也比理财产品好一点。什么是流动性?就是你把钱投进去以后,突然急着要用钱,能不能马上取出来。货币基金是随时可以卖出的,也不会收你的手续费,可理财产品就不一样,它都有一段时间的锁定要求。用 C 银行发行的理财产品做例子,你打开它的详细资料,会看到它的产品成立日是 2020 年 11 月 20 日,产品到期日是 2021 年 11 月 18 日,那么在这将近一年内,买了这个理财产品的投资者是无法把它卖出的。其他一些理财产品,期限长的有 1054 天,短的有 93 天,从三年到三个月不等。

所以你如果不确定自己的资金会不会动用到,那就不要轻易购买理财产品,要不然到需要用钱的时候取不出来,周转不开,可不是一件愉快的事。而且理财产品在 2018 年以前要 5 万元才有资格购买,后来改了新规定,1 万元就行,可起点还是比较高,不像基金,1000 元就能投资了,这也是一个理财产品流动性比较差的表现。

此外,理财产品和基金一样,也同样并非是包赚不赔的,无非是都属于风险比较低的投资方式而已。凡是投资,必有风险,这是每个想投资的人要理解并接受的第一条铁律。理财产品分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型,从名字就可以知道它们各自的含义,同时你也可以猜到,它们各自的收益率和风险系数是成正比的。

说了这么多,你也许会想:我怎么没觉得理财产品有什么突出的优点呀?

话不能这样说。你可能忽略了很重要的一点:理财产品是由银行发行的,这恰恰就是它最大的优点。

原因很简单,因为比起基金管理公司、保险公司、券商等等机构,人们对银行的信任度是最高的啊。这是毋庸置疑的。尤其是中国人,都会在内心里认为,银行是最具有权威性的金融机构,连银行都不可信,那社会的稳定就会受到损害。小伙伴可以回家问一问父母,他们老一辈人对银行更是持着几乎百分之百的信任,就算是心思活络点儿的,想拿闲钱做一点投资理财,对银行推出的理财产品的接受度,也比什么基金管理公司的基金高出几个等级。所以把钱交给银行来打理,是中国人最自然而然的选择。

这种信任度,在金融市场上本身就是一种非常珍贵的资本。所以蛋黄超人要对各家银行说一句掏心窝子的话:用户的这种信任,来之不易,可得小心翼翼地对待,努力赢得令他们满意的回报。

拒绝「飞单」

作为一个想以理财产品作为投资理财第一站的新人,终于决定要买理财产品了,那么,需要注意哪些问题呢?

首先,要确定你买的是正规的理财产品。最重要的,就是不要碰上「飞单」。「飞单」是什么?「飞单」就是银行工作人员利用投资者对银行的信任,卖不属于银行的理财产品,从中获得高额的佣金提成。

蛋黄超人教你一招,可以立刻分辨你要买的理财产品是不是真正的银行发行的理财产品。在每种银行理财产品的说明书中,都会有一个以大写字母「C」开头的 14 位产品登记编码,把这个产品登记编码输入中国理财网进行查询,你就能查到关于这个理财产品的资料。如果查不到,那就听蛋黄超人的,马上走人。

假的理财产品还有两个特征,一个是承诺的收益率特别高,另一个是向你推销这个理财产品的银行员工会招呼你到比较隐秘的地方商量。在 2017 年 4 月 21 日的银监会一季度经济金融形势分析会上,时任银监会主席郭树清强调,在规范理财和代销业务方面,要首先规范销售行为,充分披露产品信息和风险,严格落实「双录」——「双录」指的就是录音和录像。卖假理财产品的才不敢录音录像呢。

其次,要对自己的风险承受能力有清醒的认识。这个也简单,你可以亲自到银行营业厅柜台做一个小小的测试,结果会显示你属于哪一种风险类型。风险类型分为五种:保守型投资者、稳健型投资者、平稳型投资者、增长型投资者、进取型投资者。

你的风险类型直接决定你可以购买的产品类型,因为每一款产品都有自己的风险评级。现有理财产品风险评级一般为谨慎型产品、稳健型产品、平衡型产品、进取型产品、激进型产品。每个银行的具体表述可能不太一样,但也是分为五个等级,含义是一样的。

其实,借这个机会了解自己的风险偏好,对今后的投资也是必不可少的一个参考。如果你是保守型的投资者,那么请再次记住蛋黄超人的告诫:即使是银行的理财产品,也是有风险存在的,也是有可能保不了本的。因为风险之于投资,正如影子之于形体,没有风险的投资,这个世界上是不存在的。

想起来,这就是投资世界的唯一真理了。

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