香港保险收益为什么这么高?真有6%复利这么高?

谢邀。 如果只为了追求收益, 其实金融市场上有很多工具的收益远远比保险收益多得多, 完全没有必要考虑利用保险追求高息回报。应该考虑去买股票、期权、期货,甚至项目投资等等, 当然大家需要注意的是自己是否有足够的风险负担能力, 选择这类的投资工具。(补充: 不同的投资工具不能对比, 各个工具的特性不一样)

回归主题, 「保险姓保」还以保障为出发点, 将自身风险转嫁给保险公司, 以保障未来生活不会受其他不可控因素而受到影响。但为什么那么多内地朋友会来香港保险公司投保美元分红储蓄计划呢(例如: 保诚-隽陞、友邦-充裕未来等) , 我归纳了以下几个重點因素, 给大家参考:

一、 资产稳定长线增值

香港美元分红保单两个重要因素是由「时间」+「复利息」滚存生息的, 简单来说时间越长, 未来所得的利息会越来越多。 美元分红保单的户口价值主要由两部份组成, 分别是「保证收益」和「预期收益」。 「保证收益」就是保证能够给予客户的收益, 一般是保险公司投资固定收益工具的投资所得, 例如:债券基金、物业投资等; 「预期收益」是非保证收益, 是保险公司投资团队计算未来所得的预期收益, 主要投资在股票基金。 俗语说「十年一个金融危机」, 保险公司成熟的投资团队在计算的「预期收益」部份, 已将金融危机风险计算进去。

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对香港保险不熟悉的内地朋友, 可能会感到疑惑, 如何知道保险公司的「预期收益」是否能够做到呢?

香港保监局在2016年推出指引16(GN16)规定保险公司必须在网站上公布过往5年所有产品预期分红实现率, 香港绝大部份保险公司的实际红利率均在90%以上, 甚至派超出预期。

香港保监局指引16条款官方网站

.hk/tc/legislative_framework/files/GL16.pdf

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二、美元资产

香港分红保单是可以选择以美元、港元或人民币(部份计划可以)结算的, 不论来自哪个国家及地区在香港投保的客户都会不约而同地选择美元。道理很简单, 我们未能预测未来货币价值的走向, 但客观而言, 起码短时间20-30年内, 美元的稳定性相对较人民币强, 毕竟美元在这20-30年内很难会影响到其在世界上的金融地位, 因此近年特别多内地朋友赴港配置美元保单, 真正逐步地实现「鸡蛋不要放在同一篮子里」。

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三、锁定部份资产在海外, 并受香港法律保障

内地朋友的资产一般集中在房地产为主, 但由于政府政策的调控措施, 致使房地产已不是投资优先选择。 房地产投资在未来的不明朗因素逐渐增加, 部份客户担心房产「有价无实」转手困难、折现能力低、房价容易受到政策影响、租不抵债等问题, 也有部份客户因手头上的房产已经足够多, 手上有过多热钱, 寻求其他长期稳定及简单的投资工具, 且希望无论未来发生什么风险(生意风险、房产风险、违犯入狱、遗产税及其他税收风险等), 总会有一笔海外资金能够确保支持家庭应有的生活质素、或作为东山再起的资本、或用于缴付未来的遗产税等, 并且受香港法律保障, 资产亦不会被冻结, 能够自由使用。

四、灵活提取

客户可以灵活提取保单内的资金, 只要户口内有资金, 利息仍会继续复利息滚存。

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(图片的提取方式,谨供参考)

五、相对内地同类型储蓄产品, 回报较高

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刚刚说到香港保险公司的分红计划能够以美元、港币和人民币结算, 其中以美元为结算货币的分红计划的回报会较港币和人民币保单高。 原因是以美元结算的分红保单能够投资全球以美元结算的投资基金组合中(全球超过7成的金融产品是以美元结算), 保险公司的投资选择更加多, 而且风险的可控能力亦较强, 相对人民币/港币而言, 保险公司投资选择的局限性较强。

以下为香港与内地某两家保险公司分红计划对比参考

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