⑴货币基金的费用

停,朋友!本文将手把手教你选购货币基金

文章稍长,但是非常全面,看完你就能够学会。

先奉上目录

1、货基的特点

2、货基的收益率

3、如何挑选长期收益更好的货币基金?

4、货基的申购时机

5、手把手教你如何申购货基

6、补充

正文开始

说货币基金,可能有些朋友对这个名字挺陌生的,但说余额宝,想必大家都很熟悉吧,我们大多数人认识货币基金都是从余额宝开始的。

余额宝默认对接的是天弘基金公司旗下的一款货币基金。不过余额宝对接的货币基金是可以更换的,如此我们就可以选一只,收益率较高的货币基金,提高余额宝现在这可怜的收益(虽然提升的也不多)。

如何更换余额宝的默认基金,请看我的这篇回答:

每个月有5000元结余,买基金定投好还是扔余额宝?​

货币基金主要投资于货币市场,可货币市场主要是针对大资金量的投资者开放的,投资门槛很高。后来,经营公司开发了货币基金这个投资工具,把大家的小资金集中起来,凑成大资金,这样就可以参与到货币市场当中了,这就是货币基金的由来。

货币基金的投资对象,它主要是一年以内的银行定期存款,大额存单,还有短期债券票据等等。

1、货基的特点

货币基金具有以下几个特点:

①货币基金,几乎不会亏损。

历史上的货币基金只出现过一次小幅微亏的记录,绝大多数情况下的货币基金每天都是正收益的。

②货币基金,取用灵活。

有些货币基金可以做到几个小时内到账,比如说我们熟悉的余额宝,零钱通等。这种特性,使得货币基金特别适合零钱的打理。

③过去,国内货基平均收益,在2%~3%左右。

如果市场利率高,货基的收益也会高一些。当然,其收益率相比其它理财产品显得非常低,但货币基金本质上是一种,低波动风险,低收益,高流动性的品种,它主要还是用来打理短期的流动资金的。

2、货基的收益率

首先,绝大多数货币基金的单位净值都是一元,也就是说,1万份货币基金它就是1万元,假如说我们申购1万元的货币基金,得到的货币基金份额,就是1万÷1=1万份,申购8000元,得到的就是8000份。

货币基金有两种收益的展示方式,一种是万份收益(每万份基金的单位收益),一种是7日年化收益率。

①万份收益

说的是,假如当前我们持有1万份货币基金,也就是持有1万元市值的货币基金,那么我们一天,能够赚多少钱?

②7日年化收益率

是计算货币基金最近7天的收益,这个7天是包含节假日在内的,将最近7天的收益折算成一年的收益率。

所以这是一个推算的收益,只能够说按照过去7天的收益,我们去推算未来一年的收益,但是并不代表未来一年我们一定能够获得这个收益率。

无论是每万份基金的单位收益,还是7日年化收益率,都是当前的收益,并不代表未来的收益,未来的收益无法预测,所以并不是说当前显示的收益率高,未来一年就一定能够拿到这个收益的。

那么我们该如何去挑选长期收益更好的货币基金呢?

3、如何挑选长期收益更好的货币基金?

货币基金本身的同质化很严重,其长期平均收益率只有2%-3%左右,差异不大。不过,我们还是有方法挑选出长期收益更有优势的货币基金。

首先,我们来分析一下货币基金它的收益由什么组成,货币基金的收益,它等于投资的收益减去各种费用。

不同货币基金,它的收益上差距不会太大。但是在费用上,不同的货币基金,它的差异就比较大了。所以我们需要重点考虑的是费用这一项。

⑴货币基金的费用

货币基金主要有哪些费用呢?

一般基金都包含以下几种费用,它们分别是管理费,托管费,申购费,赎回费和销售服务费。将这些费用分为三类,货币基金主要有管理托管费和销售服务费。

①货币基金的管理费和托管费

任何基金他都有管理费和托管费的,货币基金也不例外,这是基金公司最主要的收入来源,货币基金的管理费和托管费,一般每年在0.15%~0.4%。货币基金的管理费和托管费会按日从基金净值当中直接扣除。

②货币基金的申购费,赎回费

货币基金,一般是不收取申购费和赎回费的,不过,如果一个基金不收取申购费和赎回费,那么这个基金,通常会收取销售服务费。(我们在申购赎回指数基金时是有这项费用的,我们要尽量选择费用低的渠道。)

③货币基金的销售服务费

货币基金,它会收取销售服务费。销售服务费是按照持有天数来收取的,持有几天的基金份额,就收取几天的费用,像货币基金的销售服务费一般每年在0.01%~0.25%。

所以综合来看货币基金的费用,它主要是管理费、托管费,每年0.15%~0.4%,以及销售服务费每年0.01%~0.25%。我们把这两项费用相加,就是货币基金的总费用了。

目前A股一共有650多只货币基金,它们的平均总费率为0.45%每年,其中总费率最高的基金是0.7%每年,而总费用最低的基金,是0.2%~0.25%每年,可以看到,这中间的差距还是很大的,总费率最高的比最低的高出了三倍。

而货币基金,它的长期平均收益率为2%~3%,如果我们选择了0.7%总费率的货币基金,那么将近1/3的收益都被基金公司收走了,所以,我们挑选货币基金要选择长期费率最低的,总费率最好控制在每年0.3%以下,这样的货币基金的长期收益更有优势,这是挑选货币基金一个非常重要的技巧。

⑵挑选总费用低的货币基金

那么,哪些货币基金的费用是比较低的呢?

一般来说费率低的货币基金多为B类货币基金,有的货币基金,它的名称后面会带有大写字母B,这种类型的货币基金就是B类货币基金。

早期的这类货币基金是为机构投资者开发的,多数B类基金的起购门槛呢是500万以上,因为机构投资者它的资金量比较大,基金公司,为机构投资者开发的一类货币基金,它的门槛也会比较高,不过相对应的基金公司,在B类货币基金上收取的费用也低。

其实也很好理解,就跟批发一样,批发的量大了,价格就会比零售更便宜一些,后来,也有少数的一类基金的起购门槛降低到了百元左右,我们普通投资者,也可以去投资这些B类基金了,不过目前的数量还比较少,我们主要选择几只。

目前(2020-9月),费率比较低的货币基金主要是这样几只,比如南方天天利货币B、鹏华添利宝货币、创金合信货币。比如这里面的天天利货币B,这就是一支B类的货币基金,总费率0.21%,这是目前货币基金当中费率最低的一批了,长期收益,在货币基金当中也是很不错的,比较适合我们普通投资者。

这些都是场外的货币基金,大家可以在场外投资平台(支付宝、天天基金)买到。

我们可以通过一个案例来计算一下具体的费用情况。

假设,我们要投资10万元的货币基金,如果我们投资的是低费率的货币基金,比如说费率为0.21%,那么我们一年总费用,就是210块。

同样是投资10万元的货币基金,如果投资的是一般的货币基金,我们前面提到过,货币基金的平均总费率为0.47%,那么一年下来总费用就是470元。

可以非常直观的看到,同样是投资10万元,费率低的货币基金,每年都可以帮助我们节省下260元,投资时间越长,节省的越多,所以掌握了货币基金的投资技巧,可以帮我们轻轻松松的就节约下一大笔钱,从而获得更好的长期收益。

⑶基金成立时间和规模及流动性

①成立时间

基金成立时间3年以上较好,成立时间越久说明它的运作已比较稳健,风险也会较低。其历史收益率等数据也更具参考性,以便作出合理的评估。

②基金规模

基金规模适中最佳(1-1000亿左右),规模小的基金被清盘的风险较大,规模大的基金有更充足的资金应对赎回,也能留有更多的资金用来投资,被清盘解散的风险小。但是规模太大,其可投资品就会受限,收益就会下滑。

③流动性

了解其详细的买入和卖出的规则和日期。

一般买入卖出有t+0和t+1两种交割方式。

就是说如果今天购买用t+0的方式,今天就能确认份额,而t+1则需要到第2个工作日才能确认。若今天赎回(卖出)用t+0的方式,今天就能确认交易,资金即时到账,而t+1要到第2个工作日才能确认,资金还需要1~2天才能到账,若遇到节假日资金的到账时间还要往后顺延了。

货币基金的流动性就是指如果我们卖出这只基金后,资金多久能回到我们账上。当然资金能够越快到账越好。

4、货基的申购时机

货币基金的申购时机也是有技巧的,把握好申购时机,可以帮我们充分利用好每一分钱的时间价值。

①在工作日申购,避开节假日。

因为,即使节假日我们提交申购,也是等到节假日之后的第1个交易日才会成交,这样节假日申购的这笔资金,就白白浪费了几天收益,毕竟即使放在银行卡里也是有活期利息的。

②尽量避开节假日的前一天申购

比如,我们周五下午3:00之前申购的话,收益是要从下周一开始计算,周六日两天也是没有收益的,所以,尽量避开节假日的前一天申购,我们要在节假日前两天就要做好准备。

③每次申购都尽量保证在下午15:00之前申购

因为,一旦过了下午15:00再申购的话,就会放在下一个交易日才会成交,会晚一天。

比如,我们是在周二的下午14:00申购基金,从周三开始就可以计算收益了,而如果是在周四下午17:00我们去申购基金,那么我们跟周五下午15:00前申购效果是一样的,都需要等到下一个周一才会开始计算收益。

学会把握好申购时机,让我们的每一分钱都发挥出作用。

5、手把手教你如何申购货基知乎视频​

6、补充

我们还可以配合信用卡的免息期,更好的进行理财,让资金为我们创造更多的收益。

①平常用信用卡消费(注意不要透支)。

②发的工资购买货币基金。

③到信用卡还款日,取出还款。

此法可能赚的不多,但聊胜于无嘛。

货币基金,在我们的投资过程当中也是不可或缺的一部分。

因为货币基金非常适合零钱的打理,我们平时都会有一些暂时不用的零钱,以备日常开销,那我们就可以先把这些零钱都放在货币基金当中。如果当月没有花完,再每月定投的时候,可以一并投入到低估的指数基金当中。

所以短期要用的资金,我们也可以使用货币基金来打理。

比如,近期要买房的首付,近期要买车的资金……可能提前一段时间你就准备好了,但是在付款之前这些钱,直接放在银行卡里有些可惜,我们可以放在货币基金当中获取一些收益。

总的来说,货币基金比较稳定、风险小、流动性好,适合短期资金的打理,不过,货币基金的平均收益不高,在2%~3%左右。如果我们还有一些资金是中期不用的,比如半年到三年的时间不用,那么货币基金的收益就有些低了,这时,我们可以使用债券基金来进行打理。

好了本文到这就结束了,感谢阅读,记得点赞关注我哦~

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