P2P为什么收益要高的原因?

自从各类p2p理财产品问世以来,P2P理财的高收益一直是人们讨论的一个焦点,而与此形成对比的是银行的存款利率。很多人都不明白为什么银行理财收益仅有4%-6%,而P2P却能达到10%以上?连国资系的平台收益都在9%-11%。部分奔着高收益的投资者都想转投P2P,但又觉得p2p收益比银行高这么多有点难以理解,进而有点担心:同样是理财,为什么差距就这么大呢?

银行理财与P2P理财收益为什么会差这么多,主要是因为以下两点:

首先我们来了解它们的模式

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银行理财产品的本质其实就是放贷。投资人购买银行理财产品,资金流入银行,银行再经由影子银行放贷给借款人,最后借款人返还利息给银行,而银行抽出一部分的利息作为理财产品的收益返给投资人。这层关系中由于加入了银行和影子银行,实际上借款人付出了高息,但是经过各种形式的金融机构层层剥削,最后到投资者手上的就所剩无几了。

与此同时,银行理财产品的基础条款包括收益类型、资产投向、币种、发行期限等,这些条款都对银行理财产品收益率构成影响。另外,月末、季末银行考核、市场利率等因素都会影响银行发行理财产品的收益率。

而P2P理财则是建立在互联网基础上的金融,投资人和借款人可以直接实现资金的对接,省去了很多流程,借款人的利息直接给到投资人和平台,没有中间收取收益的人或群体,不仅提高了运营效率,还大大降低了成本。

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第二点,为什么会有人愿意高额借贷?

其实银行是借款人的首选。但因为担心坏账的风险,银行通常不会给小微企业、个体户提供快捷借款,即使借款人承诺支付高利息,银行也不愿意借款给他们。而P2P网贷因为门槛低,没有那么多繁琐的流程,放款快等特点吸引了一大批无法在银行贷款的群体——也就是小微企业主和个体户们。小微企业主及个人为了快速融资,愿意支付稍高的利息获得贷款,以解燃眉之急。

接下来我们要知道的是,p2p理财如何保障如此高的收益率?

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第一点:标的小,期限短

微小企业借款做资金周转标的小,并且短期,只要借款及预期产生的回款或者收入等在企业经营偿款范围内,偿债就是可控的,企业运营也是安全的。这也就是我们投资p2p一直在强调的小额分散原则。

第二点:抵押

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网贷所集成的资金,大多都是小企业主经营需要而产生借款。网贷平台基于风控的把控,会做尽职调查,考察企业主身份、企业的合法合规性、企业盈利能力、融资项目本身的安全可靠性等等,但如果依靠项目本身回款来保证还款是有风险的,因为任何经营都存在风险。纯信用借款在还没形成信证体系的中国来说,有很大困难,所以另一重安全还款的保障来自抵押,借款前做足额抵押。高于借款金额两倍以上资产抵押,保证坏账时,资产能够变现,并覆盖全额借款及借款产生的利息,保证投资者投资本息。

这两点是保证p2p理财产品达到预期收益的重要原因。

看了这篇的文章,现在大家足够清楚了,p2p为什么收益高。但这里还要强调的一点是,我们要警惕收益过高的平台。

据网贷之家2月发布的P2P网贷行业月报显示,当月P2P行业综合收益率下降至15.46%,而去年同期的收益率高达21.63%,一年来行业综合收益率呈现出逐月下滑态势,整体下降趋势明显。同时预计至今年年底,行业综合收益率将跌至12%至13%,此时来看这个数据,显然是极准确的。

所以,收益率过高,超过行业的平均收益率大家就要慎投了。如果有P2P网贷平台在融资期间,突然提高收益,极有可能是资金流紧张,需要大量的资金流入,而这也极有可能是坏账的征兆。但各个P2P理财平台收益是高低不一的,如前文所述,在基于安全的情况下,投资人要弄清楚收益标的来源,风险点是否可控才能真正认识到平台所给的收益是否是正常的,是不是为跑路所进行的圈钱行为。所以大家在投资p2p理财产品的时候还是要谨慎,不可大意而为之。

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