如何看待河南首设「贷款冷静期」,推出「7天无理由还款」服务?如何避免冲动消费?

营销满分!对行业发展有正向促进作用。

从营销角度,非常漂亮的一招。“贷款冷静期”概念迎合了中央对整顿金融秩序,引导互联网贷款业务健康发展的趋势,能博监管领导会心一笑。“冷静期”还蹭了“离婚冷静期”这个社会热点,能够更有利于传播扩散和受到普通消费者的关注。一举多得。

贷款冷静期并不是一个很难想到或实施的产品创新。大部分持牌金融机构的自营在线产品,都有免息券、提前还款免违约金等促销手段。贷款冷静期无非就是“7天内提前还款免息免费”,但换个概念,一下子就有了很正面、阳光的社会意义,和紧扣时代脉搏的传播能力。

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而且持牌金融机构的营销创新和营销能力提升有更深远的意义。

除了第三方支付,所有的金融产品都有一种先天不足,那就是低频。不管是否刚需,开户、存款、理财、投资、信贷、保险都是每隔几个月甚至几年才会发生一次的消费行为。低频意味着普通消费者平常不关注金融行业的信息,不愿下载或保留金融类APP,不了解有哪些适合自己的金融产品。

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对于金融机构,低频意味着高昂的获客成本,意味着只能依赖有流量或有场景的渠道/中介获客。即使是像贷款这种在某个群体里属于刚需的产品,绝大部分持牌金融机构都需要通过渠道推广。渠道实际上赚的是信息不对称的钱。

因为渠道的存在,许多相对便宜的金融产品变得十分昂贵。原本利率6%的贷款变成了12%,原本保费2000块的保险变成了4000块。特别是我接触比较多的贷款群体,由于很多通过中介借高手续费贷款陷入了借新还旧、越借越多的泥潭,极难爬出来。

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在一个金融从业者角度来看,持牌金融机构的产品和政策如果能直接触达到消费者,可能产生的社会负面影响要比现在小很多。填平这道鸿沟的最有可能的办法就是金融机构自身的营销能力不断提升,能够逐步脱离渠道,成DTC(direct to comsumer)的品牌。

也就是说,如果所有消费者都能直接用XX银行、XX消费金融公司、XX保险公司的APP或者公众号来购买产品,贷款会更便宜、保费会更低廉,不用再担心“被骗了”、“被割韭菜了”。

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主动上个中原消费金融的APP截图支持下。

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