央行牵头成立的网联是一家怎样的公司?股东结构中有哪些值得关注的信息?

8月,人民银行支付结算司发布了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,这则通知终结了互联网支付公司的直连时代,标志着网联时代正式启动。

给大家科普了网联是什么,详情请点击 网联平台启动切量

说到网联还要从2016年说起…

网联“编年史”

2016年4月,央行将建设网络清算平台列入重点工作计划。

2016年7月,央行初步确立网联构建方案。

2017年3月31日,网联成功启动试运行。

2017年6月30日,网联平台启动切量,9家支付机构、12家银行完成接入。据报道,预计到年底接入银行数量超过200家,覆盖市场大部分银行机构。

2017年7月28日,45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立网联。

2017年8月4日,人民银行发布通知式要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

“伊始”——网联的诞生

目前我国的第三方移动支付行业正处于迅速发展时期,移动支付无处不在。在这欣欣向荣的发展中,免不了出现一些“不和谐”因素。例如第三方机构资金流向不明、管理机制在缺陷,严重时还会有犯罪团伙转移赃款、套现获利的情况出现。正因为有种种“不和谐”因素出现,才需要建设网联平台来规范化管理第三方支付平台。

今年3月底网联进行试运行之后,越来越多的支付机构和银行陆陆续续的接入网联平台。另,据最近一次的公告显示已有45家机构参与投资网联。对此业内普遍认为,网联的建立对于第三方支付行业管理起到了很大的作用,但在系统建设、机构接入、定价机制等方面想要做到尽善尽美还需要一定时间。

“众人拾柴火焰高”——多家机构投资共同建设网联平台

网联,全称为“网联清算有限公司”,从“诞生”之前就一直是业内人士关注的焦点话题。从去年夏天构建方案初见雏形,到今年春天的试运行启动,再到今年六月末网联启动切量,网联的每一步发展都在业内人士的神经。7月27日据多家上市公司发布的公告显示,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务、汇元银通、联动优势等在内的45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立网联。值得一提的是,此次支付机构参与度很高,在网联的45家股东中有38家事支付机构。尽管如此,为了保证网联的独立性,央行无疑是最大的股东。网联的注册资金为20亿元人民币,其中有央行下属的6家单位出资7亿元,占比超过30%;支付行业领军人物支付宝和财付通各占约10%股份。

今年年底前,网联计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行,接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年,网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。这意味着,过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将成为历史。网联时代的开启将使第三方支付行业朝着更加规范化、透明化的方向发展。

网联平台是什么

这个让支付机构和银行都纷纷“牵手”的平台到底是什么?

网联平台,即非银行支付机构网络支付清算平台,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互支付业务的线上支付统一清算平台,网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。原则上,任何第三方支付机构想要接入银行,满足用户跨行转账的需求,未来只有两种方式,一走银联的清算渠道,二就是通过网联。网联作为一个典型的第四方金融服务平台,本身不具备为用户提供金融服务的职能,在不触碰资金的情况下,通过统筹银行和第三方金融机构,间接地为市场和消费者提供服务。

结束“鱼龙混杂”乱象——规范化管理第三方支付行业

第三方行业现状

中国的第三方移动支付行业无论是用户数量还是交易规模都当属世界第一。面对慵懒的银行体系,中国第三方移动支付在不经意间成长为参天大树,竟毫不逊色于银行。直接改变了数以万计中国人的支付习惯,带领国人从现金支付跨越过信用卡支付直接走到了移动支付。

在网联平台建立之前,多数支付机构都是采用与银行直连的方式,直接绕开了央行的清算系统,使央行无法完全掌握具体的资金流向及交易信息。在这种情况下,第三方移动支付行业交易规模逐年迅猛增长。据艾瑞咨询数据分析显示,2016年第三方移动支付交易规模同比增长215.4%,交易规模达38.5万亿元。

行业内乱象丛

行业不断发展,乱象也悄然而至。公安部相关负责人就曾指出,有些第三方支付公司在账户审核方面存在严重的管理漏洞,让诈骗分子有了可乘之机,一些不怀好意之人用虚假信息注册账户,进而绑定非实名银行卡进行赃款转移、套现获利等。据介绍,此类问题普遍存在全国各地,有的涉案金额甚至过千万。

如此庞大的行业体量,对应的监管却相对缺失,令市场颇为担忧。而网联成立之后,这些将会得到很大改善,可以从根本上杜绝这类情况的发生。

网联平台是致力于为金融支付市场提供公平、开放、公正的资金清算服务的第四方金融平台,将会改善支付机构与银行多头连接的现状,规范跨行清算行为,进而实现资金清算运作的透明化、集中化。

网联平台的建立,不仅有利于对社会资金的实时监测与监管,在节约连接的成本在支持创新业务的同时,提高了各平台的清算效率,保障了各方资金的安全,优化清算体系的格局。在一定程度上避免了少数企业一家独大的情况出现,使移动支付行业发发展再上新台阶。

网联时代的到来对各方的影响

从用户的角度来看,网联的接入并没有什么影响。若网联的系统功能性良好,那么对用户体验是没有影响的。

对于支付公司来说,原有的后台清算体系发生了改变,业务方面不产生影响,沉淀资金方面也不受影响。但对于银行的议价地位发生了改变,失去了一定的话语权。央行可以对支付公司的各项业务进行高效的监督,及时制止违规违法行为,使支付行业更加健康、规范。

对于银行来说,在原有的直连模式在用户的信息二次应用和开发方面存在一定缺失。现在这些信息直接被网联获取,但银行能否回合网联达成合作共享这些数据信息还未可知。不过网联是由央行主管的,这种可还是存在的。若此,以往直连模式中信息的流失这一缺陷将得到完善的解决。

从银联的角度来看,意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力宣告失败,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。

对于央行来说,网联的建立便于对各个支付公司的监管,更便于金融工作的管理。

未来发展——技术改造存在难题

不过,网联的推动仍存在诸多问题。多位业内人士指出,网连想要更加完善最需要的是技术的革新,由于各家银行的系统接口不一致,技术团队也不统一。从目前来看,想要进行改进实则需要一个过度的过程。

据一位相关行业人士透露,去年“双11”活动支付峰值能够达到2万笔/秒。除夕夜当天微信支付和QQ钱包值支付峰值也达到了2万笔/秒。一家国有大巷相关人士透露,改行将TPS从2000/秒提升到4000/秒,仅硬件就投入了20亿元。可以想象,就目前的条件,网联平台想要做到满足高速度的并发需求,光硬件的资金投入就需要过百亿元。

网联与银联的竞争

不仅如此,不少业内内人士表示,目前的清算系统银联已经涉及线上线下,两个清算机构之间可能存在一定竞争。第三方支付机构如果切断直连,直接对接网联,那么在技术上就需要投入更多的建设,为了保证网络的安全性,这就要求建设两地三中心,实现多活数据架构,保证业务连续性。两地三中心的建设首先需要大量的时间,第二需要大量的资金投入。预计网联正式上线需要3-5年的过程,在这个过程中第三方支付公司应该主动与主流银行探索新的支付模式,避免网联单一模式对支付业务的影响。

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